PLANIFICANDO
LA JUBILACIÓN
Te ayudamos a planificar la economía de tu futuro
Este es uno de los puntos más importantes de esta página web, y voy a intentar explicarme para que me entiendas.
De todos los lectores que puedan leer esta página, muchos serán de la idea de que es importante preparar mi futura jubilación apoyándola con un buen plan privado para evitar que cuando llegue la hora me pille el toro, muchos otros serán de la opinión de que lo que tienen que hacer nuestros políticos es garantizarnos una pensión pública digna y, creerme por favor que estoy de acuerdo con ambos. Pero ahora os hago una pregunta: ¿Estáis dispuestos a dejar en manos de otro vuestro futuro? ¿Realmente confiáis en que nuestros políticos os van a solucionar vuestro problema cuando ya nos están avisando de que no va a llegar para pagar las mismas pensiones que se están pagando a día de hoy y que nos vamos a tener que jubilar más tarde, a los 67 y dentro de poco a los 70 años? Sinceramente, yo prefiero preocuparme de mi futuro y estar seguro de que cuando llegue el momento no voy a tener problemas y, para ello existe una cosa que se llama PLANIFICACIÓN.
¿Qué es planificar? Pues no es más que hacer un plan o proyecto de, en este caso, una acción para solucionar un futuro posible problema, mi jubilación. ¿Sabías que se tarda más de 20 años en constituir un plan financiero mediocre para la jubilación? Imagínate para constituir uno bueno. Así que más te vale que empieces cuanto antes. ¿Te imaginas que plantas un roble este año y el año que viene te tumbas debajo de él esperando que te de sombra? ¿No crees que deberás de esperar unos años a que le crezcan las ramas, se convierta en un árbol frondoso para que pueda protegerte de los rayos del sol? ¿Piensas que un agricultor planta unos tomates y al día siguiente los va a recoger? Todo lleva su tiempo y la constitución de un plan financiero para tu jubilación, tal y como te he comentado anteriormente te va a llevar más de 20 años, yo te diría que toda tu vida laboral. Recuerdo un dicho que decía: “El tiempo es oro y el que lo pierde un bobo” (sin ánimo de ofender a nadie, Dios me libre).
Para ilustrar este planteamiento os voy a redirigir a una de las mejores páginas en cuanto a Educación financiera básica, finanzas para todos del Banco de España y la CNMV, donde ponen el ejemplo de una persona que aportando 12.000€ a su plan de jubilación obtiene más beneficios que otro que empieza más tarde aportando 40.800€. Y dirás: “Es imposible”, pues te equivocas, no es solo posible sino lógico y demostrable, eso es debido al interés compuesto. La mayor ventaja de la juventud: el tiempo
Si ya tienes claro que debes de planificar tu futura jubilación tomar las riendas de tu porvenir y comenzar cuanto antes el siguiente paso es que antes de empezar a invertir para el futuro tienes que tener tu economía familiar saneada y para ello has tenido que constituir tu Fondo de Emergencia para posibles imprevistos. +info Fondo de Emergencia
El siguiente paso es elegir un vehículo adecuado que me lleve a tal fin, recuerda “la constitución de un plan de Jubilación” (¡OJO! No confundir plan de Jubilación, el cual es un concepto genérico, con Plan de Pensiones el cual es un producto financiero concreto). Si tienes un préstamo hipotecario es muy posible que te incrustarían un Plan de Pensiones o EPSV para bonificarte el diferencial y que te bajase un poco la cuota a pagar y que, como la mayoría de los ciudadanos de este país, estés aportando lo mínimo porque el objetivo de dicho producto no era ahorrar o invertir para tu jubilación sino reducir la cuota a pagar en el préstamo hipotecario. Recuerda tener muy claro el OBJETIVO de cada producto financiero que contrates.
En el mundo financiero hay un abanico de productos y ninguno es malo o bueno, sino adecuado o inadecuado para el OBJETIVO concreto para el que lo quiero. Os lo voy a poner con un ejemplo farmacéutico: Imaginemos que estoy con las tripas un poco movidas, con colitis o coloquialmente llamada diarrea, ¿sería un buen producto tomarme un laxante? Estaréis conmigo en que no. Y, ¿es malo el laxante? Depende lo que tenga, porque si tengo diarrea si es “malo” (mejor dicho, inadecuado) pero si estoy estreñido seguramente será el producto “bueno” (mejor dicho, adecuado). Así que se trata de elegir el producto más adecuado para que me lleve hasta el objetivo concreto al que quiero llegar.
La mayoría de nosotros, por desconocimiento y, porque la banca no nos ofrece un producto adecuado a nuestros intereses, tenemos un Plan de Pensiones o EPSV como vehículo para nuestro objetivo de la jubilación cuando ese tipo de producto no es adecuado más que para personas con ingresos a partir de aproximadamente los 60.000€, ingresos que estoy convencido que la mayoría de los clientes que poseen un plan de pensiones no llegan a dichos ingresos y por otro lado siempre y cuando se reinvierta la cantidad que me desgravo en la declaración de la renta. Es decir, el Plan de Pensiones o EPSV es un producto adecuado para la desgravación fiscal cuando el cliente tiene ingresos iguales o superiores a 60.000€/año, pero es un producto inadecuado para un cliente con unos ingresos inferiores (evidentemente esto es una generalidad que luego hay que estudiar cada caso en particular y hacer números, pero como orientación sí que nos sirve).
Si además de lo inadecuado que resulta por su fiscalidad un plan de pensiones o EPSV para invertir en nuestra jubilación, le sumamos que tan solo aportamos 30€/mes que no llega ni al 10% de nuestro sueldo, no esperaras hacerte con un buen plan financiero para tu jubilación, ¿verdad?
Existen otros productos financieros mucho más apropiados para invertir para nuestra jubilación como pueden ser fondos de inversión o PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático), que son productos inadecuados para desgravar, ya que no desgravan, pero muy adecuados para conseguir un capital para mermar la diferencia de lo que cobraré el día que me jubile comparado con el último sueldo. Tú no tienes por qué conocer el mundo financiero, para eso te tienes que asesorar y dejar que verdaderos profesionales te informen y en base a una información contrastada y con conocimiento tomar la decisión que mejor sea para ti en cada momento y en pos de tus objetivos.
Por otro lado, si ya tienes claro el vehículo ahora deberás de elegir la ruta o lo que es lo mismo la gestora que gestione tu dinero, la que cuide y procure que año tras año obtengas beneficios con tu inversión. Y llegados a este punto te recomiendo que busques una gestora reconocida por sus rentabilidades conseguidas en horquillas de 10 años, no me vale de nada que un año sea la que mejor lo hace si el resto de los 9 años es la peor lo hace. Hay varias y más de una no pertenece al mundo bancario sino al asegurador.
Ten en cuenta que la economía familiar es una cosa cambiante y que se debe de ir amoldando a las diferentes facetas que pasamos por nuestra vida. Deberás revisar el estado de la misma cada cierto tiempo y sobre todo cuando haya cambios importantes: un trabajo nuevo, la compra de un coche, una hipoteca, el nacimiento de un hijo, los estudios de los mismos, la jubilación y, no nos olvidemos de la 4ª edad, ya que cada vez vivimos más años y llegamos a cierta edad en que nos volvemos dependientes y créeme, la dependencia es muy cara.
Recuerda, no tienes por qué saberlo todo, nosotros te ayudamos a entender cada fase de tu economía familiar y ten en cuenta que al final la decisión es tuya.
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